Épargne de Précaution – C’est quoi? Quel Montant? Où la placer?

Qu’est-ce qu’une épargne de précaution?

Le terme “épargne de précaution”, “fonds d’urgence” ou “fonds de secours” fait référence à de l’argent mis de côté que les gens peuvent utiliser en période de détresse financière. 

POINTS CLÉS À RETENIR

  • Une épargne de précaution est un filet de sécurité financière pour de futurs accidents et / ou dépenses imprévues.
  • Les épargnes de précaution doivent généralement avoir une valeur de trois à six mois de dépenses.
  • Les particuliers doivent conserver leur épargne de précaution dans des comptes facilement accessibles et facilement liquidables.
  • Les épargnants peuvent utiliser les remboursements d’impôt et autres avantages exceptionnels pour accumuler leurs fonds.

A quoi sert l’épargne de précaution?

Le but d’une épargne de précaution est d’améliorer la sécurité financière en créant un filet de sécurité qui peut être utilisé pour faire face aux dépenses d’urgence, comme une maladie ou des réparations majeures à la maison.

Cette somme servira à remplacer la chaudière qui claque en plein hiver ou à réparer un dégât des eaux que l’assurance remboursera avec un décalage. 

Une épargne de précaution consiste généralement en des espèces ou d’autres actifs très liquides. Cela réduit le besoin de s’endetter à un taux d’intérêt élevé. Elle évite l’utilisation du découvert ou le recours à un crédit à la consommation. 

Comme mentionné ci-dessus, une épargne de précaution est créée lorsqu’une personne met de côté de l’argent qui est destiné à être utilisé en période de difficultés financières. 

Cela inclut la perte d’un emploi, une maladie grave, une réparation majeure à la maison ou à la voiture, sans parler de crise majeure que la pandémie de coronavirus a créée à la suite de l’épidémie de 2020.

La taille de votre épargne de précaution dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment votre situation financière, vos dépenses, votre style de vie et vos dettes. Selon la plupart des experts financiers, vous devriez être en mesure de couvrir entre trois et six mois de dépenses.

IMPORTANT: Il peut être tentant d’utiliser votre épargne de précaution ou fonds d’urgence à des fins accessoires ou frivoles, alors assurez-vous de ne pas épuiser cette ressource à d’autres fins qu’une véritable urgence.

Comment constituer une épargne de précaution?

Commencer tôt est la clé de la mise en place d’une épargne de précaution, car cela vous aide à constituer un matelas confortable contre les urgences imprévues plus tard dans la vie.

Obtenir des fonds d’urgence est relativement facile. 

Voici deux façons simples de commencer à épargner:

1/ Mettez de côté une partie de votre salaire chaque mois. 

Calculez vos dépenses fixes pour une période souhaitée (disons 6 mois) et faites-en votre objectif pour une épargne de précaution. 

Vous pouvez ensuite transférer une partie de votre salaire – peut-être en configurant un transfert automatique – vers ce compte chaque mois (je le fais sur un livret A).

Une fois le fonds constitué, investissez des économies supplémentaires pour que votre épargne de précaution puisse couvrir une plus longue période (1 an). 

2/ Lorsque vous obtenez un remboursement d’impôt, épargnez-le

La plupart d’entre nous ont tendance à considérer un remboursement comme de l’argent supplémentaire, que les consommateurs peuvent être tentés d’utiliser pour des achats frivoles. Au lieu de dépenser le remboursement d’impôt, rajoutez le à votre fonds de secours.

Quel montant pour votre épargne de précaution?

Avoir une épargne de précaution est une nécessité. Considérez-le comme un amortisseur pour les chocs de la vie, un amortisseur qui vous empêchera d’augmenter le fardeau de la dette que vous portez probablement déjà. L’épidémie de coronavirus a braqué les projecteurs sur la différence qu’apporte un fonds d’urgence en cas de crise.

Alors que certains appellent à avoir un à deux mois de salaire en réserve, la plupart des experts financiers disent que le montant recommandé de l’épargne de précaution ou du fonds d’urgence doit couvrir trois à six mois de dépenses courantes du ménage

C’est une excellente idée et un élément clé de tout plan financier solide, mais cela nécessite également des efforts pour y parvenir.

La première étape du processus consiste à déterminer combien vous dépensez chaque mois.

Le logement, le transport et la nourriture seront probablement les catégories qui consomment le plus d’argent. Le ménage moyen dépense 62% de son revenu.

Une fois que vous connaissez vos dépenses courantes (fixes et variables) pour chaque mois, multipliez ce nombre par 6. Atteindre ce nombre sera votre objectif initial. Pour atteindre votre objectif de 6 mois, vous devez commencer à économiser de l’argent.

Les dépenses fixes sont l’impôt, les assurances, la mutuelle santé, le loyer, l’abonnement téléphonique, les factures d’eau, d’électricité ou de gaz, services financiers.. 

Un exemple de dépense variable est l’argent pour les courses. 

Les dépenses fixes représentent 1061 € par mois pour un ménage français, selon l’indice national des dépenses contraintes, qui vient d’être créé par le comparateur Les furêts et CSA Research.

Selon l’indice des dépenses contraintes, chaque foyer règle en moyenne 11 postes de dépenses contraintes par mois :

  • le principal poste est le logement : environ 635 €, qui recouvre loyer, crédit, assurances liées au logement, électricité, chauffage,.. ;
  • le second poste est le transport : 223 €, dont crédit, assurance auto, carburant, transports en commun,
  • le troisième est la santé : 107 €, notamment avec les frais de complémentaire,
  • le quatrième correspond aux services de téléphonie, internet, télé, abonnements pour près de 90 €,
  • et le cinquième correspond aux services financiers pour 78 €

Selon le site la finance pour tous, Les ménages modestes (jusqu’à 2 700 € de revenus/mois) sont davantage exposés aux dépenses contraintes que les ménages plus aisés : en moyenne leurs dépenses contraintes sont de 1 072 € par mois soit 39 % de leurs revenus :

  • Logement : 628 €
  • Transports : 226 €
  • Santé/famille :92 €

Quelle part de votre salaire épargner?

Si nous supposons que votre objectif initial est de 10 000€, le tableau ci-dessous montre combien vous devrez épargner chaque mois, sur une période de cinq ans ou deux ans et demi.

5 ansMontant nécessaire par mois2,5 ansMontant nécessaire par mois
60 mois166,67€30 mois333,33€

Bien que les dépenses de votre ménage puissent être supérieures ou inférieures à la moyenne, il ne fait aucun doute que même 6 mois de dépenses représentent un chiffre important. Un regard sur ce chiffre et la première réaction d’un ménage modeste est: “Je ne peux pas trouver ce genre d’argent.”

Le montant nécessaire pour alimenter une épargne de précaution appropriée est certes important, mais nous vivons à une époque incertaine avec des économies incertaines, en particulier à la suite du coronavirus. 

La loyauté envers les entreprises appartient au passé et le chômage peut survenir de manière inattendue, généralement au pire moment possible. Même sans crise mondiale, les urgences telles qu’une maladie ou une invalidité soudaine, des réparations majeures de voiture ou un nouveau toit, peuvent coûter cher, et il n’y a jamais de bon moment pour que ces choses se produisent.

Bien qu’il soit probablement vrai que vous ne disposez pas de 10,000€ de plus, tout est relatif. Même six mois de dépenses sont un chiffre minime par rapport au montant que vous devrez épargner pour la retraite, et il n’y a pas un investisseur avisé qui rechigne à l’idée de ranger tellement d’argent qu’il n’aura plus jamais besoin de travailler.

Par rapport à ce dont vous aurez besoin au cours de 20 ou 30 ans à la retraite, trois mois de dépenses ne semblent pas beaucoup.

Bien que le montant d’argent nécessaire dans votre fonds puisse sembler décourageant au début, n’oubliez pas qu’il s’agit d’une goutte d’eau par rapport au montant que vous devrez épargner pour la retraite.

Comment je suis en train de constituer mon épargne de précaution

J’ai calculé mes dépenses mensuelles:

Prêt Appartement: 579,03€

Portable: 8,00€

Gaz: 40,00€

Electricité: 20,00€

Internet: 9,99€

Mutuelle Santé: 13,44€

Sport: 0€ (Avec le confinement)

Courses: 200,00€

TOTAL: 870,46€

J’ai d’autres dépenses annuelles que je ne mets pas dans mes dépenses mensuelles, comme mon assurance habitation,  mon abonnement de transport, la taxe d’habitation ou la redevance télévisuelle. 

J’ai aussi d’autres dépenses mensuelles que je ne rajoute pas dans mon épargne de précaution: budget restaurant et dépenses diverses. Je ne pense pas aller manger au restaurant si jamais je me retrouve sans travail. 

Épargne de précaution sur 6 mois: 5222,76€

J’ai 2 autres dettes sur le très court terme en plus de mon appartement:

1ère dette: 49,99€/mois (2 mois restants)

2ème dette: 178,50€ 

Total dettes: 278,48€

Projet à court terme: Cuisine à installer: 4000€

Épargne sur mon livret A: 2727,98€

Donc voici les étapes pour constituer mon épargne de précaution:

  • 1/ Payer au plus vite les dettes à court terme.
  • 2/ Constituer une épargne de précaution de 1000€.
  • 3/ Économiser pour installer ma cuisine.
  • 4/ Économiser ensuite pour constituer mon épargne de précaution.

Je préfère installer ma cuisine avant de constituer mon épargne de précaution parce que je cuisine actuellement sur une petite plaque posée sur une table basse que je trouve très dangereuse dans mon nouvel appartement.

Je n’ai pas de voiture. Mon appartement est neuf et donc pas de travaux prévus de sitôt. Je ne perdrai pas mon emploi vu que je suis encore interne.

Je mets quand même 1000€ de côté, suivant les principes des Baby Steps de Dave Ramsey

Où placer son épargne de précaution?

Comme indiqué précédemment, vous devriez envisager de mettre de l’argent pour un fonds d’urgence dans un véhicule qui est facilement accessible et peut être facilement liquidé . Je vous conseille de le placer dans un Livret A, un Livret Jeune, un livret d’épargne populaire (LEP) ou un Livret de développement durable et solidaire (LDDS) en fonction du montant de votre épargne.

Vous serez plafonné à 22,950€ avec le livret A et 12,000€ avec le LDDS.

Je place le mien sur mon livret A.

Comment utiliser son épargne de précaution? 

Votre fonds d’urgence doit être facilement accessible à tout moment. 

Ne puisez pas dans cet argent à moins que vous n’en ayez absolument besoin. 

Définissez des limites quant au moment et à la manière dont vous utiliserez cet argent. 

Par exemple, si votre enfant se casse le bras et que vous devez couvrir la franchise de votre mutuelle, c’est une urgence. 

Par contre, vous achetez une paire de chaussures de marque en promo ne l’est pas.

Constituez un fonds d’urgence avant de vous aventurer dans des véhicules d’investissement volatils tels que les actions. 

Alors que ces derniers offrent un potentiel de croissance à long terme plus important qu’un livret , leur valeur peut soudainement diminuer en cas de ralentissement économique, comme l’a clairement montré la crise des coronavirus. 

Si une urgence survienne, vous pourriez perdre plus de valeur en vendant vos actions en baisse. Une épargne de précaution protège votre portefeuille contre ce risque.

Conclusion

Considérez votre fonds d’urgence comme une assurance. Une fois que vous l’avez, gardez-la soigneusement. Ce n’est pas une tirelire. Vous ne devez pas l’utiliser pour des dépenses accessoires. 

En fait, à mesure que vos dépenses augmentent, assurez-vous d’augmenter le montant de votre épargne de précaution correspondant à votre nouvelle situation.

Utilisez le fonds uniquement en cas d’urgence et dépensez-le avec précaution. N’oubliez pas qu’une fois cet argent dépensé, il faut toujours beaucoup plus de temps que prévu pour le remplacer. Commencez maintenant et économisez tout ce que vous pouvez, même si ce n’est pas beaucoup. 

Avoir une épargne de précaution vous donne une meilleure chance de surmonter une crise sans avoir à être à découvert ou à contracter un prêt personnel .